Кредитные истории. Евгений Рякин

Глава 1. Должники и кредиторы

Знаете, чем похожи друг на друга должники? У каждого из них на душе тяжелый груз. И не важно, держатся ли они бодро или
опускают руки – все они чувствуют, как на плечи давит долг.
Серьезно, у многих остеохондроз начинается от этого ощущения тяжкого бремени.
Одни и те же мысли по кругу, звонки из банка и от коллекторов, жалостливые взгляды родных и коллег приводят к тому, что самым верным и надежным спутником должника становится депрессия.
Сам факт того, что люди иногда лезут в петлю, если не могут расплатиться по кредиту, уже говорит о многом.
Причем, если начать разбираться, вытягивая из людей, что именно их беспокоит, то оказывается, что многих сводит с ума не столько сам долг, сколько абсолютное непонимание, как из этой ситуации выкарабкаться.
Беспросветная тьма, безнадега и тоска – так можно описать состояние очередного запутавшегося должника.
Хорошо, что женщины могут поплакать и от этого им вроде легче становится. А какового быть должником взрослому мужику с семьей на шее? О чем он думает, когда просыпается с утра и не может уснуть ночами?

Что творится в голове у одинокой матери, у которой сотрудники службы безопасности банка грозятся забрать ребенка и отдать его в детский дом, если она не заплатит? Что делать немолодому человеку, которому коллектор говорит : «Берите нож и начинайте резать своих детей, потом зарежьте свою жену, потом сами вешайтесь, потому что с завтрашнего дня в твоей жизни начинается ад»?
О чем думает молодая семья с тремя детьми, которая не может отдать ипотеку и поэтому ее выселяют на улицу из квартиры?
Что делать, если много кредитов, а платить нечем? Могут ли посадить за кредит?
Почему в банке отказывают в получении копии договора? Как отказаться от кредитов? Сотни подобных вопросов приходят ежедневно на сайт нашей компании «Кредитный Советник». Мы стараемся успевать отвечать хотя - бы на некоторые из них, но времени на всех не хватает. Поэтому мы с коллегами решили обобщить большую часть вопросов и дать ответы на них в одной книге.
Тем более что помощью должникам наша компания занимается уже шесть лет и интересной информации накопилось достаточно много.
Как управляющий партнер компании на протяжении всего ее существования, я взял на себя
нелегкую, но интересную ношу по написанию книги.

В основном я буду писать от первого лица, выражая свое личное мнение. Там же, где написано «мы» будет говориться о практике нашей компании в целом
.
Особо хочу отметить, что правовые нормы штука переменчивая -законы принимаются и утрачивают силу, в них вносятся поправки и дополнения, судебная практика тоже меняется. Поэтому со временем в эту книгу я обязательно буду вносить изменения, если что - то существенно поменяется в законе или появятся новые кредитные «серые » схемы.
Для того чтобы читателям было легче воспринимать информацию, я расположил все процессы в хронологическом порядке: от получения кредита до его погашения. Ну и снабдил это реальными кредитными историями, которых за шесть лет работы
накопилось достаточно много.

Рассматриваемые ситуации я буду оценивать по возможности беспристрастно, пытаясь смотреть теми глазами, которыми смотрит на истца и ответчика суд.

Нет, ну правда, взрослый, самостоятельный, дееспособный человек идет в банк, причем сам и дет, никто его не тащит за поводок
Подписывает договор добровольно (и не читает его тоже добровольно, захотел бы - и прочитал )

Далее этот человек берет деньги и тратит их. Кто - то едет отдыхать, кто - то пропивает, кто -то делает ремонт, кто - то покупает телефон, кто - то отдает малознакомым людям и т.д. Но ведь этот выбор тоже каждый делает самостоятельно
. А потом человек лишается работы, или уменьшается заработок или в его жизни происходят неприятные вещи и тогда он перестает платить кредит.
Но это тоже часть его личной жизни.
И где тут причина, по которой суд должен вставать на сторону заемщика?

Часто приходят подобные вопросы: «подскажите закон, чтобы не платить кредит», «как не платить кредит законно?». Так и хочется сказать: «Вы в какой сказочной стране живете, ребята? Вам уже под сорок лет многим, пора уже научиться брать на себя ответственность».
Нет чудесного способа отказаться от кредита или переписать его на другого человека. Нельзя просто так взять и не заплатить, надеясь на чудо. Если случился кризис, если семейный бюджет рухнул, то не надо делать вид, что никакого кредита нет, и все это само собой решится по щучьему велению. Нужно планомерно, шаг за шагом ситуацию исправлять.
Изучать договоры, писать заявления и претензии, разбить кредиты на те, что еще можно платить и на те, которые платить
уже нет смысла Причем делать это нужно в спокойной обстановке, все тщательно взвешивать и просчитывать.

Один найдет в законе «О персональных данных» строчку, что в случае отзыва персональных данных, оператор будет обязан прекратить их обработку. Человек обрадуется и разместит свою находку на каком-нибудь форуме. Напишет, что для того,
чтобы уберечься от требований банка, нужно всего - то написать заявление об отзыве персональных данных и все - банк
лишится права звонить и писать должнику
. Потом эту запись на форуме увидят сотни других пользователей и поднимут тему, написав тысячи комментариев Дальше
какой - нибудь журналист об этом расскажет в СМИ, а другой скопирует. Смотришь, и уже через несколько месяцев опытные юристы с умным видом консультируют граждан и предлагают им за деньги оформить отзыв на обработку
персональных данных.
Правда никто из них не учитывает, что в законе «О персональных данных» есть еще и другие статьи. И одна из них гласит,
что банк имеет право использовать персональные данные по своему усмотрению, если это нужно для исполнения договора.
Поэтому, пока договор не исполнен и кредит не погашен, банк вправе обрабатывать персональные данные так, как ему будет угодно.

Например, в законе «О потребительском кредите»
указано, что лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических действий направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности имеет право взаимодействовать с должником. Если перевести на русский, то тут написано, что коллекторы имеют право требовать долги.
Конечно, это скрыто под расплывчатым термином «взаимодействовать с должником», но сути не меняет. Однако в то же время Гражданский кодекс гласит, что «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон». Это значит, что, т.к. гражданин не является стороной в агентском договоре, заключенном между банком и
коллектором, то никаких обязательств перед коллекторами у него не возникает.
Коллекторы имеют право звонить и требовать долг, а должники имеют право их отправлять по адресу матери Кузьмы.

И оба правы.
Вот такая коллизия.
Законы пытаются отрегулировать банковскую отрасль. Но, как говорится «несовершенство наших законов компенсируется необязательностью их исполнения». На любую жесткую норму права банковский бизнес находит лазейки. И это не удивительно, ведь порой и законы в стране и договоры для банков составляются одними и теми же людьми.
Исполнительная власть, по сути, формирует всю внутреннюю политику государства. От нее зависит, как исполняется закон и она должна давать чувство защищенности своим гражданам
.
Но вот представьте, что в городской отдел полиции города Алапаевска приходит взлохмаченная женщина и начинает
плакаться, что всю ночь на ее домашний телефон звонил коллектор и требовал вернуть кредит, ругался матом,
хамил и угрожал выбить окна. Телефон московский. Полицейский алапаевский. Что он может сказать женщине?
Скорее всего, он ей расскажет, что:- у нас телефонные звонки не запрещены законом (и это правда);
- у коллекторов есть право «взаимодействовать» с должниками (тоже чистая правда);
- если честно, то полицейский из Алапаевска вообще ничего не может сделать, чтобы защитить женщину от взыскателя
, который не называет себя и звонит с номера, по которому его не отследить.

На этом исполнение закона закончилось.
Полицейский и заявление у гражданки не примет, скорей всего.