Кредитные истории 5. Евгений Рякин

Страховка по кредиту
.
Комиссия за подключение к программе страхования, страхование жизни и здоровья заемщика, страховка от риска потери работы - каких только названий у нее нет. Но везде и всегда она означает одно и то же – дополнительные траты заемщика на приобретение того, что ему не нужно.
Если вы подумали, что страховка по кредиту специально предназначена для того, чтобы помочь заемщику в сложной итуации, то спешу вас огорчить – вы очень сильно ошибаетесь
.
На самом деле страховка пришла на смену комиссии за ведение кредита.
Скорее всего, однажды один из президентов банка собрал своих самых креативных сотрудников и сказал следующее
: «Парни, мне нужно, чтобы вы придумали такую услугу, которая бы нам снова принесла миллиарды
. И не облажайтесь, как в прошлый раз с комиссией за ведение счета. Нужно, чтобы с точки зрения закона ни один
юрист ни до чего не докопался. В общем, ставлю задачу – придумайте, как сделать так, чтобы у нас все было, но нам ничего за это не было». И толковые ребята придумали страховку, которая оформляется при оформлении кредита.
У нее есть масса преимуществ перед комиссией за ведение счета - смотрите сами. Во - первых, страховка назад не возвращается. Да, иногда договоры Сбербанка, например, предусматривают возможность отказа от страховки, но обычно ситуация складывается с точностью до наоборот. Все дело в том, что статья 958 Гражданского кодекса ясно указывает, что «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». И, конечно же, договором иное не предусмотрено, наоборот, черным по белому дополнительно указывается, что «при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит». Поэтому, если улыбчивый кредитный эксперт в банке говорит, что от страховки по том можно отказаться и получить деньги обратно, то знайте, что он
бесцеремонно и нагло лжет
.
Во - вторых, если вы обратитесь в страховую компанию напрямую, то убедитесь, что те же услуги по страхованию жизни и здоровья там стоят во много раз дешевле. Это происходит потому, что банк, оказывая посреднические услуги, берет за эти услуги, скажем так, некоторую сумму.
Некоторые банки эту сумму пишут в договорах, не стесняясь Давайте поясню, что написано выше: из тех денег, что
заемщик заплатил за оформление страховки, банк (или аффилированная страховая компания) оставляет себе 98% в качестве платы за услугу!

Представьте, приходит человек в банк, чтобы взять кредит. Допустим, ему нужна вполне разумная сумма 100 000 рублей. В офисе кредитной организации консультант оформляет заявку. Потом сообщает обрадованному заемщику, что банк одобрил кредит, но только со страховкой. Ну, в друг человека уволят или с ним что - то случится и он не сможет платить кредит
-в этом случае страховка поможет. Раздосадованный заемщик спросит, можно ли отказаться от страховки?
Клерк отрицательно покачает головой, мол, тогда нужно будет второй раз отправлять заявку, а это уже сто процентов отказ.

А человек - то уже настроился на кредит, более того, он уже обрадовался, что ему одобрили, и тут такая фрустрация, форс
-мажор, облом, одним словом. И, немного поколебавшись, он соглашается. В итоге он получает не сто тысяч, а почти сто сорок тысяч. И проценты будет платить не со ста тысяч, а со ста сорока, ведь страховку банк дает тоже в кредит.

Именно поэтому кредитный эксперт в банке может наговорить всего, что угодно.
Может сказать, что без заключения договора страхования кредиты не получить. Или, что если под ключить страховку, то шансы на получение кредита повысятся. А может и вообще ничего не говорить, просто показать, где ставить подписи.
Он может наврать с три короба, ведь в случае судебного разбирательства банк в любом случае будет прав. А
кредитному эксперту ничего не будет, кроме, быть может, премии от работодателя.
Пусть страхуют, когда произойдѐт страховой случай, то не будет никаких проблем, все само собой погасится», -
думает заемщик и ошибается. Если кто - нибудь когда - нибудь пытался получить выплату со страховой компании, тот со мной согласится
.
Во - первых, не факт что вы сможете хоть что - то получить. Например, что может случиться, если заемщик при оформлении кредита заключает договор страхования на 36 месяцев, но погашает кредит досрочно, например за 5 месяцев?
В этом случае происходит вот что. Первоначально в договоре страховая сумма устанавливается банком в 110% от
задолженности. Это значит, что если кредит погашается досрочно (0 рублей задолженности), то путем нехитрых математических вычислений можно прикинуть, что страховая сумма будет равна нулю. Потому что 110% от размера задолженности ( от 0 рублей ) получается 0 рублей. Именно такую сумму получит человек, застраховавший свою жизнь при получении кредита.
Если бы заемщик страховался без посредничества банка, то страховая сумма не уменьшалась бы в зависимости от размера задолженности, а оставалась неизменной на весь срок
.
Кстати, нужно знать, что очень часто выгодоприобретателем по кредиту является банк. Это значит, что деньги страховщик будет возвращать не заемщику, который оплатил страховку, а банку. Идеальная схема.

Во - вторых, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая нужно выполнить все требования банка. Например, если человек страховался от потери работы, то он должен сделать то, то есть в течение 10 дней с момента у
увольнения заемщику нужно предоставить нотариальную копию трудовой, договор страхования, копию трудового, оригинал справки 2 - НДФЛ, оригинал справки из СЗН и встать на учет в центре занятости.
Но это имеет смысл только в том случае, если заемщика уволили по инициативе работодателя в связи с ликвидацией предприятия или сокращением численности работников. Если попросили по собственному желанию, или по соглашению сторон или еще по десятку других причин, прописанных в Трудовом кодексе, то, увы, никакой компенсации ему не грозит. Хотя есть и хорошие новости – не нужно собирать уйму справок, указанных выше.
Но даже если должника уволили так, как указано в договоре, если он собрал за десять дней все справки и выслал их, то это еще не значит, что кредит будет погашаться за счет страховки. Письмо может затеряться, может не дойти, его могут выбросить в ведро.
А в этом случае сроки подачи пройдут.
Даже если письмо дойдет, и примут положительное решение, то деньги не обязательно перечислят вовремя. Даже не так – деньги вообще черт его знает, когда перечислят. А за это время и служба безопасности банка активизируется, и неустойка начнет расти, да и долг вполне могут коллекторам продать. А им любые заверения о том, что кредит был застрахован, что называется «до фонаря».

Давайте обобщим рекомендации:

1.
Когда идете оформлять кредит в банке, то рассчитывайте, что этот процесс займет у вас определенное, быть может, даже весьма продолжительное время. Будьте готовы к ожиданию.

2.
Идите в банк один или с юристом. Эмоциональных родственников и детей лучше оставить дома.

3.
Будьте готовы к тому, что вас будут обманывать. Помните, что вы обращаетесь не в благотворительное учреждение, а в очень жесткую организацию, цель которой – заработать на вас как можно больше денег.
Постарайтесь не дайте себя обмануть.

4.
Дайте себе слово, что не будете подписывать все подряд, а сначала внимательно прочитаете условия договора. Затратьте на это не одну минуту, а пять - десять - полчаса. Если кредитный эксперт недовольно на вас косится или выражает свое неодобрение, то мысленно пошлите его к черту и продолжайте изучать договор. Лучше один раз прочитать и понять договор, чем потом сто раз корить себя за необдуманный поступок.

5.
Когда пойдете оформлять кредит, то возьмите с собой штангенциркуль. Поясню, зачем.

Вот представьте, что вы приходите в салон с намерением приобрести в кредит новый телефон. Продавец консультант подбирает нужную модель, и бережно передает вас на попечение кредитному эксперту. Тот рассказывает о кредите
и предлагает подписать договор - заявку на одном - двух листах, состоящий из нескольких десятков пунктов. Но
нужно знать, что подписывая эту заявку, вы соглашаетесь с нижеследующим:
Поясню – подписывая заявку на телефон, вы даете согласие, что ознакомились и согласны еще с шестью документами. Причем, Условия Договора, например – это такая объемная бумага, состоящая из нескольких сотен пунктов,
прочитать которые можно часа за два, не меньше.
Поэтому, ради эксперимента, перед подписанием попросите у кредитного эксперта ознакомить вас с Условиями договора, Тарифами, Памяткой, Договором страхования и прочими документами, указанными в заявке. И потом достаньте
заранее припасенный штангенциркуль и измерьте диаметр расширившихся глаз кредитного менеджера. Вполне возможно, что о половине этих документов он и слышать не слыхивал. Но, т.к. под договором стоит ваша подпись,
то это означает, что, приобретая какой - нибудь телефон в кредит, вы спокойно прочитали двадцать - тридцать страниц
текста мелким шрифтом и приняли соответствующее решение.
Я не один раз вдумчиво изучал подобные документы и могу уверенно сказать, что на это нужно потратить несколько часов и еще больше чашек кофе, чтобы не заснуть от хитросплетения формулировок.
Хорошо, что у нас трансплантация органов запрещена. А то в противном случае каждый, кто оформлял бы подобный кредит, рисковал бы своей почкой. Подписываешь кредитный договор на телефон, а там ссылка на некий документ, в котором, оказывается, есть пункт 666, согласно которому банк имеет право на продажу вашей почки. И все!

Подписал – значит, был ознакомлен и согласен