Реструктуризация кредита.

Иногда банк предлагает просрочившим должникам сделать реструктуризацию. Иногда сами должники обращаются в банк с просьбой реструктуризировать кредит, не подозревая, что сами загоняют себя в ловушку. Сейчас я вкратце объясню, чем чаще всего опасна реструктуризация кредита.
Сначала нужно понять, что для банка тот заемщик, который не может погасить кредит вовремя является проблемным клиентом. На таких клиентов не распространяются программы лояльности, процентная ставка по кредиту для них устанавливается выше, т.к. увеличивается риск, что долг не будет возвращен. Кроме того, как правило, и неустойка за неисполнение условий договора становится жестче – не 0,1% в день, как в обычном договоре, а до 1%-2% в день (я не раз видел такие договоры).

Реструктуризация – это, по сути, выдача нового кредита на новых условиях. Давайте прикинем на примере. Предположим, что у человека долг в 200 тысяч, 60 тысяч просроченных процентов и еще тысяч 20 неустойки. Банк складывает эти цифры и оформляет на эту сумму новый кредит, который идет в погашение текущей задолженности. Таким образом, вместо решения своей кредитной проблемы человек получает обязательства по выплате нового кредита уже в размере 280 тысяч, под увеличенную процентную ставку и увеличенный размер неустойки. Не забудьте, что при оформлении кредита еще могут и страховку навязать, от риска невозврата кредита, например. То есть одной подписью заемщик увеличил свой долг, не получив никаких преимуществ. Да, иногда банки уменьшают размер ежемесячного платежа, растягивая долг на больший срок. Но, чем больше срок, тем больший размер процентов нужно будет заплатить. И есть ли в этом смысл, если денег как не было, так и нет?

Хотя нельзя сказать, что реструктуризация невыгодна в ста процентах случаев, иногда она бывает и достаточно полезным инструментом. Например, когда нужно сохранить кредитную историю в девственной чистоте или в случае с ипотечным кредитом. Лучше уж переплатить какую-то сумму банку, чем потерять квартиру. Однако если дело не касается исключительных случаев, то могу дать простой совет. Если банк предлагает вам сделать реструктуризацию, то возьмите с собой в офис банка пятиклассника и попросите его на калькуляторе посчитать, какую сумму вы переплатите, если подпишите данный документ. Уверен, что десятилетний ребенок сможет сообщить вам, выгодно ли подписывать договор реструктуризации. Помните, что если вам включат неустойку в размер нового кредита, то это невыгодно в любом случае.