Глава 10. Закон о банкротстве физических лиц

Этот закон должники ждут уже лет десять, и вроде-бы приближается тот день, когда он должен вступить в силу. Судя по обращениям к нам, многие предвкушают, как они воспользуются поправками и, наконец, сбросят с себя кредитное ярмо. Однако при общении с должниками выясняется, что о законе они слышали из новостей или от знакомых, а на вопрос, читали ли они поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» самостоятельно - люди отвечают отрицательно. И это понятно, ведь продраться через юридические формулировки достаточно непросто, все написано так, что на второй странице обычный человек скажет «да ну его нафиг» и закроет документ. Что ж, придется внести ясность и рассказать, что это такое на самом деле – банкротство физических лиц.

Если мне не изменяет память, то говорить о банкротстве физлиц на законодательном уровне начали еще в 2006 году. С тех пор проходил год за годом и ситуация особо не менялась: в законопроект вносили множество поправок, согласовывали, обсуждали, дискутировали в прессе и на этом дело заканчивалось. В общем, действовали по принципу Троцкого - «ни мира, ни войны», то есть закон ни принимали, но и из повестки дня не исключали. Так он и лежал год за годом, сырой и недоработанный. Ну, на самом деле, нельзя учесть интересы и кредиторов и заемщиков одновременно. Принимать закон с учетом интересов банкиров чревато возмущением огромных масс заемщиков, а учитывать интересы должника никто не собирается.

Так бы он и пылился на полке, но в конце 2014 года произошел валютный кризис, который в первую очередь сказался на ипотечных заемщиках, взявших долларовые кредиты. Внезапно за несколько недель их долг возрос в два раза. Понятно, что люди стали возмущаться. Возникло даже Всероссийское движение валютных заемщиков, которое 12 декабря провело митинг у Центробанка. Чтобы остудить пыл должников в разгар кризиса, было принято решение сдвинуть закон о банкротстве с мертвой точки. И уже 29 декабря депутаты Госдумы поспешно приняли поправки. Но дело в том, что поправки эти вступали в силу только через полгода – 1 июля 2015 года, а потом их и вовсе перенесли на октябрь 2015. Почему? Причин несколько. Во-первых, сам закон несколько бестолков, и в нынешнем виде не нужен ни должнику, ни кредитору. Во-вторых, ни суды общей юрисдикции, ни арбитражи пока не готовы к процедуре банкротства физлиц. В третьих, с момента кризиса и до октября 2015 года у всех «валютных ипотечников» уже
пройдут суды. Поэтому, наверное, и закон-то потом будет не нужен. Напряжение сбили, и - всем спасибо, все свободны!

А теперь о поправках подробней. Сейчас складывается следующая ситуация с долгами - заемщик не отдает кредит, на него подают в суд и приставы взыскивают имущество. Что будет, если заемщика будут банкротить? Да почти то же самое, только за это еще нужно будет заплатить. За что платить? А кто-нибудь читал перечень документов, который нужно подготовить для банкротства? Вот он для вас на двух страницах – ознакомьтесь.

«Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются:

документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;

документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа.
Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в суд гражданином заявления о признании его банкротом;

списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности.
Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом;

опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя.
Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом;

копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);

копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии);

выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);

сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;

выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств (при наличии);

копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;

сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;

копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;

копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);

копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);

копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);

копия брачного договора (при наличии);

копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);

копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;

документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего, вносятся в депозит суда».

Ну как, весело? Кто-нибудь вообще представляет себе должника, который без ошибок сможет подготовить вышеуказанный пакет документов? Скорее всего, без услуг профессиональных юристов тут не обойтись, а за это нужно платить.
Но это не главное, ведь худо-бедно можно попытаться собрать эти справки и самому.
Однако на этом приключения должника только начинаются, потому что также нужно будет заплатить еще и за услуги финансового управляющего.

И вот без этой платы в процедуре банкротства физического лица не обойтись никак, т.к. она регулируется законом. Причем часть денег нужно будет заплатить управляющему сразу за ведение дела, и потом он еще получит дополнительно 2% от всего имущества, которое реализует. Согласно статье 20.6 закона «О несостоятельности (банкротстве) единовременная плата за ведение процедуры банкротства составит десять тысяч рублей.

Скажу сразу, что ни один хороший профессиональный юрист работать за такие деньги не будет, учитывая перечень работ, которые он должен сделать. Это значит, что, скорей всего должнику предложат заключить еще какие-нибудь дополнительные договоры на оказание, скажем, информационных, почтовых, оценочных слуг, на оформление документов, представление интересов в суде, проведение торгов. Но это пока мои догадки. Поживем – увидим.
За что именно нужно будет платить? За то, что финансовый управляющий будет заниматься процедурой банкротства или реструктуризации. Во-первых, следить за имуществом и денежными операциями должника.

Например, в ходе реструктуризации кредита должник не сможет совершать никакие сделки свыше 50 тысяч рублей, пока финансовый управляющий ему это письменно не разрешит. То есть о том, чтобы купить или продать хороший холодильник, например, уже можно и не мечтать. О ценных бумагах, недвижимости вообще не стоит и заикаться. Кредиты тоже брать будет нельзя, если управляющий этого не позволит (а он не позволит, это точно).

Если должник захочет поспорить с управляющим, то это можно будет сделать только в суде. При этом нельзя забывать, что управляющий – профессиональный судебный юрист, а заемщик – нет. Думаю, уже ясно, кто, скорей всего выиграет спор. Если же должник что-то продаст или купит без ведома управляющего, то его оштрафуют.
Во-вторых, управляющий имеет право получать сведения обо всем имуществе должника - движимом и недвижимом, его счетах и т.д. Причем скрывать эти сведения должник не вправе. И вообще, все сделки от имени должника теперь будут осуществляться финансовым управляющим. Правда и защищать интересы должника в суде тоже будет управляющий.

В третьих, после того, как финансовый управляющий по банкротству физических лиц опишет все, до чего дотянется, то он составит список и предложит кредиторам продать то, что есть у должника. Оценивать имущество также будет управляющий.
Если он оценит «Тойота Авенсис» за 300 тысяч, то так тому и быть, по-видимому. Конечно, должник может оспорить это в суде… в суде с собственным управляющим, профессиональным юристом, которому он платит деньги. Но, надеюсь, что это лишь мои страхи и на деле финансовые управляющие будут объективны.

Есть еще один интересный момент. В законе написано, что в случае, если размер долга составляет не менее 500 000 рублей, то гражданин обязан (!) обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Но не забывайте, что должнику нужно будет заплатить еще и госпошлину. На минуточку, в арбитражном суде заявление о признании должника банкротом стоит шесть тысяч рублей. Плюс десятка за работу управляющего. Итого шестнадцать тысяч. Но, если у должника нет таких денег, то получается, что с одной стороны он обязан обратиться в суд, а с другой стороны он физически не может этого сделать. И как быть тогда? Непонятно.

Как написано в законе: «Признание гражданина банкротом предполагает введение судом реализации его имущества». Конечно, могут реализовать не все имущество, а только то, на которое нельзя обратить взыскание согласно закону «Об исполнительном производстве». Также суд может временно ограничить выезд гражданина из России. То есть мы приходим к тому, с чего начали. Банкротство физлиц - это как исковое и исполнительное производство, только более сложное, запутанное и за дополнительные деньги.

Есть люди, которые ожидают закон, как манну небесную. Конечно, в первую очередь это касается людей, за которыми висят «хвосты» по ипотеке. А также те, кто должен много, но не имеет ни гроша за душой. Согласно новому закону «требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными». То есть, если человек должен пять миллионов, а из имущества только велосипед и Nokia3310, то ему проще найти 16 тысяч и признать себя банкротом. Классно? Кому как. Кредиторам, к примеру, не очень. Представьте, что вы дали в долг кому-то миллион рублей, а он эти деньги прогулял, потом признал себя банкротом и сделал вам ручкой. Это справедливо?

Давайте подведем итоги и сравним, в чем различается исполнительное производство и банкротство. В первом случае банк подаст в суд, исполнительный лист будет передан приставам, приставы будут взыскивать долг. Наложат арест на 50% зарплаты, возможно, опишут имущество (скорей всего - нет), запретят выезд за границу, вот на этом и все. Просто и понятно. Да, за ним остается долг, но это никак не сказывается на жизни человека. У должника остается право распоряжаться своим имуществом, доходами и ощущать себя полноценным человеком. И долги он отдает понемногу. Это хотя бы честно.

Во втором случае должник подает заявление в суд с приложением огромного количества документов (срок действия некоторых истекает в течение пяти дней, между прочим). Потом в дело включается финансовый управляющий, которому нужно платить, причем этот управляющий, по сути, забирает у должника его кошелек, имущество и право подписи. Следом идет арест и продажа имущества, а затем признание банкротом, которое не дает никаких преимуществ, кроме ощущения освобождения от кредита. Зато долги платить не надо. Но, т.к. кредиторы понимают, что у них возрастает риск невозврата кредита, то этот риск они перераспределят на других заемщиков. Увеличив процентную ставку, например.

Закон вступит в силу… даже не буду прогнозировать когда. Поэтому более подробно о том, как на самом деле исполняется этот закон, я расскажу позже. По факту, так сказать. Постараюсь найти как можно больше изъянов и описать их. Однако мне нравится фраза «критикуешь - предлагай», поэтому буду напрягать мозги, чтобы не просто указывать на недостатки, но и давать какие-то разумные советы и рекомендации.