Методики избавления от кредитов. Метод 1 - ЛАВИНА.

В настоящее время очень многие люди используют в жизни заемные средства, а именно - кредиты банков. Давайте разбираться - хорошо или плохо?
Кредитованием пользуется весь цивилизованный мир и кредитование - это возможность приобретения дорогостоящего имущества, услуг, работ с рассрочкой выплаты стоимости под согласованный процент.
НО! кредиты надо уметь считать, ведь на практике мы часто не видим всей картины наших финансов или не понимаем все особенности нашего бюджета.
Когда брать кредит, чтобы не оказаться в сложной жизненной ситуации?
1. Вы ясно представляете бюджет: свой или своей семьи. Ключевое слово "ясно", а не "вроде бы". Потому что именно в ситуации ясно вы владеете размером своих доходов и расходов и понимаете: какое кредитное бремя вам под силу и не поставит вас на край финансовой ямы или в условия выживания.
2. Оформление кредита объективно обоснованно, а не является вашей сиюминутной прихотью. Например, вы снимаете жилье, а хотите оформить ипотеку на приобретение своего жилья - ДА! На практике платеж по съемной жилье эквивалентен платежу по ипотеке, но у вас появляется регистрация, если вы - иногородний, кроме того вы платите за свою собственность и не зависите от капризов хозяина съемного жилья. Вам захотелось шубку из новой брендовой коллекции - трижды подумайте, стоит ли ограничивать себя во всем 3-5 лет ради шубы, которую используете 2 раза в год (пример из жизни моей знакомой ).
3. У вас есть запасной вариант в случае потери работы (либо оформляйте страховку кредита от потери работы).
4. Особо обращаю внимание на приобретение автомобиля в кредит. Зачастую на такие кредиты жен уговаривают мужья, мечтая о дорогостоящей игрушке. Авто в кредит - это не только выплаты по кредиты, это еще обязательно: КАСКО, техобслуживание, транспортный налог - помните об этом. Прежде чем соглашаться на покупку дорогостоящего автомобиля, проанализируйте - а нужен ли вам этот мощный дорогой внедорожник, на что вы будете его содержать и оправдает ли покупка себя, может вас устроит автомобиль попроще и подешевле, есть ли смысл мучиться ради "понтов"?

Исходя из вышеизложенного можно принять взвешенное решение по оформлению кредита. В таком случае вы будете радоваться приобретению имущества и выплачивать кредит без слез и стресса.

А теперь о погашении кредитов. Ну да, вот так получилось - у вас несколько кредитов и еще и кредитки задействованы. Не паникуйте! Всегда есть выход. "Даже если вас съели - у вас два выхода".
Существует довольно много способов набрать кредиты. Однако есть только две стратегии, которые помогают избавиться от них в ускоренном режиме. Методы досрочного погашения кредитов называются Лавина и Снежный ком. Речь идет о ситуации, когда у человека есть сразу несколько действующих кредитов.

Стратегия Лавина наиболее интересна тем, что позволяет оптимизировать время погашения всех кредитов и сделать переплату по кредитам минимально возможной. Для этого среди списка действующих кредитов выбирается один с наибольшей процентной ставкой. Именно кредит с максимальной ставкой погашается первым, по остальным кредитам при этом совершаются минимально возможные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия кредита снова выбирается следующий по размеру процентной ставки, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.

Лавина, которая зарождается на снежных вершинах, как правило, начинается с небольшого количества падающего снега. Но по мере продвижения снега вниз, размеры лавины быстро увеличиваются.

Так же происходит и при досрочном погашения кредита. Сначала количество средств, которые идут на погашение размера долга может быть минимальным. Но после закрытия первого кредита этих средств становится заметно больше. Чем больше кредитов уже закрыто, тем проще закрывать оставшиеся …

Преимущества стратегии "Лавина"
Из всех возможных порядков погашения кредитов метод Лавины приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов. Кроме оптимизации времени, минимальной является и сумма переплаты по имеющимся долгам.
Стратегия особенно полезна в тех случаях, когда у вас есть кредиты с высокими ставками. Например, это могут быть кредиты, взятые в Микрофинансовых организациях (МФО), или долги по кредитным картам.

Сложности стратегии "Лавина"
Несмотря на то, что математически стратегия Лавина имеет неоспоримые преимущества, иногда стратегии сложно следовать психологически. Это случается в тех случаях, когда условия ваших кредитов более или менее похожи между собой по размеру ставок. В таком случае очередность погашения этих кредитов часто ставит на первое место крупные задолженности (например, ипотеку или автокредит), которые могут погашаться годами. В этой ситуации стратегии сложнее следовать, так как не ощущается явный прогресс, а процесс сокращения количества кредитов и размера минимальных выплат идет медленно.
Лавина подходит прежде всего тем, у кого достаточно внутренней дисциплины для того, чтобы месяц за месяцем выполнять установленные стратегией условия погашения долга.

Дополнительные платежи и Навес
Необходимо понимать, что все методы досрочного погашения кредитов предполагают возможность осуществления дополнительных платежей, превышающих размер минимальных ежемесячных платежей (изначально согласованных с банком). В противном случае ускорить погашение кредитов не получится.

Превышение размера дополнительных платежей над суммой минимальных платежей называют Навесом. С закрытием каждого последующего кредита размер Навеса увеличивается, тем самым ускоряя погашение остающегося долга.

Ежемесячно семья платит суммарно:

Платеж по кредитам = Минимальные платежи + Навес

При этом сумма минимальных платежей постепенно уменьшается, а Навес наоборот – увеличивается.
Как правило, размер ежемесячного платежа, предназначенного для выплат по кредитам, сохраняется на одном уровне (какая-то определенная часть семейного бюджета). Но семья в отдельные месяцы может увеличивать размер этой суммы в случае появляющихся дополнительных средств.